Lebensphasen

Berufseinstieg (20–30 Jahre)

Das erste eigene Gehalt richtig nutzen

Der Berufseinstieg markiert einen Wendepunkt: Zum ersten Mal verdienen Sie regelmäßig Geld, und gleichzeitig steigen die Ansprüche an Ihre Absicherung. Sie sind jetzt voll selbst verantwortlich – das Auffangnetz der Eltern entfällt zunehmend. Gleichzeitig haben Sie in dieser Phase einen entscheidenden Vorteil: Zeit. Wer mit 25 beginnt, monatlich 100 € in eine fondsgebundene Altersvorsorge einzuzahlen, hat bei 6 % durchschnittlicher Rendite mit 67 rund 200.000 € – davon sind nur 50.400 € eigene Einzahlungen. Der Rest ist Zinseszinseffekt.

In dieser Phase sollten Sie die Basisabsicherung komplettieren: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist der wichtigste Baustein, denn Ihr Einkommen ist Ihr größtes Kapital. Dazu kommt die private Haftpflichtversicherung als absolute Grundversicherung. Und: Starten Sie so früh wie möglich mit der Altersvorsorge – selbst kleine Beträge machen über Jahrzehnte einen enormen Unterschied.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine betriebliche Altersversorgung (bAV) anbietet, sollten Sie diese unbedingt nutzen. Der verpflichtende Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 % ist bares Geld, das Ihnen sonst entgeht. Und durch die Entgeltumwandlung sparen Sie zusätzlich Steuern und Sozialabgaben.

Empfohlene Absicherung in dieser Phase

Praxis-Tipp: Die 50-30-20-Regel

Eine bewährte Faustformel für die Budgetaufteilung: 50 % des Nettoeinkommens für Fixkosten (Miete, Versicherungen, Lebensmittel), 30 % für persönliche Wünsche und 20 % für Sparen und Vorsorge. Wer es schafft, von Anfang an 20 % beiseitezulegen, baut langfristig ein solides finanzielles Fundament auf.

Weiterführende Artikel

• Frühstart Altersvorsorge: Der Zinseszinseffekt erklärt
• bAV: So funktioniert die betriebliche Altersversorgung
• VL: Geschenktes Geld vom Arbeitgeber
• BU-Beiträge verstehen und optimieren

Karriere & Single-Phase (25–35 Jahre)

Vermögen aufbauen, während es geht

Sie haben sich beruflich etabliert, das Einkommen steigt, und die Fixkosten sind überschaubar. Die Single- und Karrierephase ist die goldene Zeit des Vermögensaufbaus: Sie haben die finanzielle Flexibilität, um größere Beträge in Ihre Vorsorge zu investieren – und profitieren gleichzeitig noch von einem langen Anlagehorizont.

Jetzt ist der ideale Zeitpunkt, um die Altersvorsorge hochzufahren und steueroptimiert zu sparen. Je nach Einkommen und Beschäftigungsstatus kommen unterschiedliche Produkte infrage: Angestellte profitieren besonders von der bAV und der Riester-Rente, Selbstständige von der BasisRente (Rürup). Die Premium FondsRente 2.0 der WWK bietet für alle eine flexible Lösung mit attraktiven Renditechancen und steuerlichen Vorteilen bei der Auszahlung.

Auch die DuoRente kann in dieser Phase besonders interessant sein: Sie kombiniert die steuerliche Absetzbarkeit der BasisRente mit der flexiblen Auszahlung der FondsRente. Die Steuerersparnis der BasisRente wird direkt als Beitrag für die zweite Rente genutzt – ein cleverer Hebel, der sich besonders bei höherem Einkommen lohnt.

Empfohlene Absicherung in dieser Phase

Rechenbeispiel: Die Macht des frühen Sparens

Anna beginnt mit 25, monatlich 200 € in eine fondsgebundene Rentenversicherung einzuzahlen. Bei 6 % Rendite hat sie mit 67 rund 395.000 € – davon sind nur 100.800 € eigene Einzahlungen. Ben startet erst mit 35 und zahlt ebenfalls 200 €. Er kommt auf rund 200.000 €. Anna hat fast das Doppelte – allein durch 10 Jahre früheres Starten. Nutzen Sie unseren Zinseszins-Rechner, um Ihr persönliches Ergebnis zu berechnen.

Weiterführende Artikel

• Fondsgebundene Rentenversicherung: Rendite und Sicherheit kombinieren
• DuoRente: Doppelte Vorsorge, doppelter Steuervorteil
• 3. Schicht: Steuern sparen bei der Auszahlung
• Nachhaltig vorsorgen: Grüne Fonds bei der WWK

Partnerschaft & Zusammenziehen (25–40 Jahre)

Gemeinsam stärker absichern

Wenn zwei Menschen ihr Leben zusammenlegen, ändern sich auch die finanziellen Rahmenbedingungen. Gemeinsame Mietkosten, geteilte Ausgaben und häufig ein höheres Gesamteinkommen eröffnen neue Möglichkeiten für die Vorsorge. Gleichzeitig entsteht eine neue Verantwortung: Ihr Partner hängt möglicherweise von Ihrem Einkommen ab – und umgekehrt.

Besonders wichtig in dieser Phase ist die gegenseitige Absicherung für den Todesfall. Unverheiratete Paare haben keinen gesetzlichen Erbanspruch und erhalten keine Witwenrente. Eine Risikolebensversicherung – am besten als überkreuzte Versicherung (jeder versichert den anderen) – ist daher unverzichtbar, wenn Sie zusammen einen Haushalt führen oder gar gemeinsam eine Immobilie finanzieren.

Auch die Haftpflichtversicherung lässt sich als Paar oft günstiger gestalten: Viele Tarife decken den Lebenspartner ohne Aufpreis mit ab. Prüfen Sie, ob eine Zusammenlegung der Policen sinnvoll ist.

Empfohlene Absicherung in dieser Phase

Checkliste für Paare

• Haftpflichtversicherung: Zusammenlegen oder Partnertarif
• Risikolebensversicherung: Gegenseitige Absicherung prüfen
• Begünstigte in bestehenden Verträgen aktualisieren
• Gemeinsame Vorsorgestrategie entwickeln (Wer spart wie viel?)
• Bei Heirat: Riester-Zulagen und Steuervorteile neu berechnen
• Patientenverfügung und Vorsorgevollmacht erstellen

Weiterführende Artikel

• Risikolebensversicherung: Was kostet der Schutz?
• Welche Versicherungen kann man steuerlich absetzen?
• Ruhestandsplanung zu zweit: So sorgen Paare optimal vor

Familiengründung & Kinder (28–45 Jahre)

Verantwortung übernehmen – für die ganze Familie

Mit der Geburt eines Kindes verschieben sich alle Prioritäten. Plötzlich sind Sie nicht mehr nur für sich selbst verantwortlich, sondern für Menschen, die vollständig von Ihnen abhängen. Die Absicherung der Familie wird zum zentralen Thema: Was passiert, wenn ein Elternteil stirbt? Was, wenn der Hauptverdiener berufsunfähig wird? Und wie sorgt man am besten für die finanzielle Zukunft der Kinder?

Die Risikolebensversicherung ist in dieser Phase absolut unverzichtbar. Experten empfehlen eine Versicherungssumme von mindestens dem 5-fachen des Jahres-Nettoeinkommens – damit die Familie mehrere Jahre ohne den Hauptverdiener finanziell versorgt ist und laufende Kredite getilgt werden können. Bei Alleinverdiener-Haushalten kann auch das 8- bis 10-fache sinnvoll sein.

Gleichzeitig ist die Familiengründung der perfekte Zeitpunkt, um mit der Kindervorsorge zu beginnen. Schon 25 € im Monat können über 18 Jahre bei 6 % Rendite zu rund 10.000 € anwachsen – und wenn Sie die Laufzeit bis zum 25. oder 30. Lebensjahr des Kindes verlängern, wird der Zinseszinseffekt noch beeindruckender. Die WWK bietet mit der Premium FondsRente Kids, Protect Kids und dem Starterpaket drei maßgeschneiderte Lösungen für jedes Budget.

Empfohlene Absicherung in dieser Phase

Weiterführende Artikel

• Kindervorsorge: Früh starten, langfristig profitieren
• Versicherungsschutz in der Elternzeit
• Risikolebensversicherung: Was kostet der Familienschutz?
• Haftpflicht für Familien: Was Sie wissen müssen

Eigenheim & Immobilienfinanzierung (30–50 Jahre)

Den Traum vom Eigenheim richtig absichern

Der Kauf oder Bau einer Immobilie ist für die meisten Menschen die größte finanzielle Entscheidung ihres Lebens. Ein Immobilienkredit läuft typischerweise 20–30 Jahre und bindet einen erheblichen Teil des Einkommens. Umso wichtiger ist es, dieses Engagement richtig abzusichern: Was passiert mit der Finanzierung, wenn der Hauptverdiener stirbt oder berufsunfähig wird? Was, wenn ein Feuer oder ein Leitungswasserschaden das Haus beschädigt?

Die Risikolebensversicherung ist bei einer Immobilienfinanzierung Pflicht. Sie sollte mindestens die Restschuld des Kredits abdecken – idealerweise als fallende Versicherungssumme, die parallel zur Tilgung sinkt. So ist die Bank immer bedient, ohne dass die Familie das Eigenheim aufgeben muss. Viele Banken verlangen eine Risikoleben sogar als Bedingung für die Kreditvergabe.

Dazu kommen die klassischen Sachversicherungen: Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst vor Feuer, Sturm, Hagel und Leitungswasser. In Zeiten des Klimawandels wird auch der Elementarschadenschutz (Hochwasser, Überschwemmung, Erdrutsch, Erdbeben) immer wichtiger – er ist in der Standardpolice meist nicht enthalten und muss separat eingeschlossen werden.

Empfohlene Absicherung in dieser Phase

Häufig vergessene Bausteine bei der Immobilie

• Elementarschadenschutz – In der Standard-Gebäudepolice oft nicht enthalten. Angesichts zunehmender Extremwetterereignisse unverzichtbar.
• Glasversicherung – Besonders bei großen Glasflächen (Wintergarten, Glasfassade) sinnvoll.
• Photovoltaik-Versicherung – Solaranlagen auf dem Dach brauchen eigenen Schutz vor Hagel, Blitz und technischen Schäden.
• Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht – Falls Sie vermieten: Pflichtversicherung für Vermieter.

Weiterführende Artikel

• Immobilien richtig absichern: Der komplette Leitfaden
• Risikoleben bei Immobilienfinanzierung
• Haftpflichtversicherung für Eigentümer

Vorsorge-Check & Konsolidierung (50–60 Jahre)

Die entscheidenden Jahre vor dem Ruhestand

Sie haben den Großteil Ihres Berufslebens hinter sich, die Kinder werden selbstständig, und der Ruhestand rückt in greifbare Nähe. Diese Phase ist entscheidend: Jetzt geht es darum, vorhandene Vorsorgeverträge zu prüfen, Lücken zu schließen und die Weichen für eine optimale Auszahlung zu stellen.

Ein professioneller Vorsorge-Check ist in diesem Alter Gold wert. Lassen Sie alle bestehenden Verträge – gesetzliche Rente, bAV, private Vorsorge, Riester, Rürup – zusammenstellen und berechnen Sie Ihre voraussichtliche Gesamtrente. Die meisten Menschen sind überrascht, wie groß die Lücke zwischen dem aktuellen Nettoeinkommen und der voraussichtlichen Rente ist. Diese Lücke jetzt zu kennen, gibt Ihnen noch die Möglichkeit, gegenzusteuern.

Besonders wichtig wird in dieser Phase auch die Pflegevorsorge. Das Risiko, pflegebedürftig zu werden, steigt mit dem Alter deutlich an. Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Bruchteil der tatsächlichen Kosten – die verbleibende Lücke beträgt in einem Pflegeheim oft 1.500–2.500 € monatlich. Je später Sie eine Pflegeversicherung abschließen, desto teurer wird sie.

Empfohlene Absicherung in dieser Phase

Wichtige Fragen in dieser Phase

• Wie hoch wird meine gesetzliche Rente voraussichtlich sein?
• Reichen meine privaten Vorsorgebausteine, um die Lücke zu schließen?
• Soll ich meine Altersvorsorge eher als Rente oder als Einmalbetrag auszahlen?
• Ist meine Pflegevorsorge ausreichend?
• Kann ich die Risikolebensversicherung reduzieren (Kinder selbstständig, Kredit getilgt)?
• Wie kann ich auslaufende Sparverträge steueroptimiert reinvestieren?

Weiterführende Artikel

• Ruhestandsplanung: So schließen Sie die Rentenlücke
• Pflegevorsorge: Warum Sie jetzt handeln sollten
• Steueroptimierte Auszahlung: Halbeinkunfteverfahren erklärt
• Inflation und Altersvorsorge: Kaufkraft sichern

Ruhestand & Rentenphase (ab 60 Jahre)

Den Ruhestand genießen – finanziell abgesichert

Sie haben es geschafft: Der Ruhestand beginnt. Jetzt geht es darum, die Früchte Ihrer jahrelangen Vorsorge zu ernten und gleichzeitig Ihr Vermögen zu schützen. Die wichtigsten Entscheidungen betreffen die Art der Auszahlung (Rente oder Kapital?), die steuerliche Optimierung und die Absicherung gegen Pflegebedürftigkeit.

Bei der Rentenversicherung der 3. Schicht haben Sie die Wahl zwischen einer lebenslangen monatlichen Rente und einer Einmalauszahlung. Die Rente bietet lebenslange Sicherheit: Sie erhalten garantierte monatliche Zahlungen, egal wie alt Sie werden. Die Einmalauszahlung bietet mehr Flexibilität, trägt aber das Langlebigkeitsrisiko – das Geld kann aufgebraucht sein. Beide Varianten haben unterschiedliche Steuervorteile: Die monatliche Rente wird mit dem günstigen Ertragsanteil besteuert (oft nur 17–22 % des Betrags), die Einmalauszahlung profitiert vom Halbeinkunfteverfahren.

Nutzen Sie unseren Anlagevergleich, um die steuerlichen Auswirkungen beider Varianten für Ihre persönliche Situation durchzurechnen.

Im Ruhestand wird auch die Pflegevorsorge zum zentralen Thema. Das Risiko, pflegebedürftig zu werden, steigt mit dem Alter dramatisch: Bei den 80- bis 85-Jährigen liegt die Pflegequote bereits bei über 30 %. Ohne private Pflegevorsorge müssen Pflegebedürftige und ihre Angehörigen den Eigenanteil aus dem Vermögen oder dem laufenden Einkommen bestreiten. Die Kinder können seit 2020 erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von 100.000 € herangezogen werden (Angehörigen-Entlastungsgesetz).

Empfohlene Maßnahmen in dieser Phase

Checkliste für den Ruhestand

• Rentenauskunft einholen und alle Einnahmequellen zusammenstellen
• Auszahlungsstrategie für private Vorsorge festlegen (Rente vs. Kapital)
• Pflegevorsorge prüfen oder abschließen
• Sachversicherungen an neue Lebensumstände anpassen
• Risikolebensversicherung: Brauchen Sie sie noch?
• Testament und Vorsorgevollmacht aktualisieren
• Patientenverfügung erstellen oder überprüfen

Weiterführende Artikel

• Ruhestandsplanung: Der komplette Leitfaden
• Pflegevorsorge: Die wichtigsten Fakten
• Erbschaft und Versicherung: Was Sie wissen müssen
• Kaufkraft im Alter: So schützen Sie sich vor Inflation