Der Kauf einer Immobilie ist für die meisten Familien die größte finanzielle Entscheidung ihres Lebens. Kreditbeträge von 300.000 bis 500.000 EUR und Laufzeiten von 25–35 Jahren sind keine Seltenheit. Doch was passiert, wenn der Hauptverdiener stirbt oder berufsunfähig wird? Ohne die richtige Absicherung kann der Traum vom Eigenheim zum finanziellen Albtraum werden.
Berechnen Sie jetzt mit unserem Immobilienkredit-Rechner, welche Absicherung Sie für Ihre Finanzierung benötigen.
Warum die Absicherung so wichtig ist
Die nackte Realität: Bei einem Immobilienkredit von 350.000 EUR und einer monatlichen Rate von 1.400 EUR muss die Familie diese Belastung auch dann stemmen, wenn ein Einkommen wegfällt. Die Bank interessiert sich nicht für Schicksalsschläge – die Raten müssen bedient werden, sonst droht die Zwangsversteigerung.
Statistisch gesehen wird jeder vierte Arbeitnehmer vor dem Rentenalter berufsunfähig. Und rund 850.000 Menschen sterben jährlich in Deutschland, darunter auch junge Familien in der Abzahlungsphase. Dennoch finanzieren erstaunlich viele Immobilieneigentümer ohne ausreichende Absicherung – ein gravierender Fehler.
Was passiert bei Tod des Hauptverdieners?
Stirbt der Hauptverdiener, steht die Familie vor einem doppelten Problem:
- Restschuld des Kredits: Bei einem Kredit über 350.000 EUR und einer Tilgung von 2 % sind nach 10 Jahren noch rund 270.000 EUR Restschuld offen.
- Laufende Kosten: Neben der Kreditrate fallen weiterhin Nebenkosten (ca. 400–600 EUR/Monat), Instandhaltung, Versicherungen und Lebenshaltungskosten an.
- Einkommensverlust: Die Witwenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung deckt nur einen Bruchteil des bisherigen Einkommens (ca. 55–60 % der Rentenanwartschaft des Verstorbenen).
Ohne ausreichende Absicherung muss die Immobilie häufig unter Zeitdruck und zu einem schlechten Preis verkauft werden – oft reicht der Erlös nicht einmal zur vollständigen Tilgung des Kredits.
Die fallende Risikolebensversicherung – kostengünstiger Schutz
Die Risikolebensversicherung (RLV) mit fallender Versicherungssumme ist das ideale Instrument zur Kreditabsicherung. Die Versicherungssumme sinkt parallel zur Restschuld des Darlehens – am Anfang ist sie hoch, am Ende der Laufzeit niedrig.
Vorteil: Da die Versicherungssumme sinkt, sind die Beiträge deutlich günstiger als bei einer RLV mit konstanter Summe. Für einen 35-jährigen Nichtraucher kostet eine fallende RLV über 300.000 EUR bei 25 Jahren Laufzeit oft nur 10–18 EUR pro Monat – ein Bruchteil der Kreditrate.
Beispielrechnung:
- Kreditsumme: 350.000 EUR, Laufzeit: 30 Jahre, Zinssatz: 3,5 %
- Fallende RLV: Startsumme 350.000 EUR, fallend über 30 Jahre
- Monatlicher Beitrag (35-jähriger Nichtraucher): ca. 12–20 EUR
- Gesamtkosten über die Laufzeit: ca. 4.300–7.200 EUR
Für weniger als 20 EUR im Monat schützen Sie Ihre Familie vor dem Verlust des Eigenheims. Informieren Sie sich auch auf unserer Produktseite zur Risikolebensversicherung über die verschiedenen Tarifoptionen der WWK.
BU-Absicherung der Kreditrate
Die Risikolebensversicherung schützt im Todesfall – doch was passiert, wenn Sie zwar leben, aber nicht mehr arbeiten können? Hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ins Spiel.
Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Die BU-Rente sollte so kalkuliert werden, dass sie die Kreditrate plus laufende Lebenshaltungskosten abdeckt.
Faustformel: Die BU-Rente sollte ca. 70–80 % des Nettoeinkommens betragen. Verdienen Sie netto 3.500 EUR und die Kreditrate beträgt 1.400 EUR, benötigen Sie eine BU-Rente von mindestens 2.500–2.800 EUR, um Kredit und Lebenshaltung stemmen zu können.
Wichtig: Schließen Sie die BU so früh wie möglich ab, idealerweise vor dem Immobilienkauf. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger die Beiträge – und desto geringer das Risiko, wegen Vorerkrankungen abgelehnt zu werden.
Absicherungssumme richtig berechnen
Die richtige Höhe der Absicherung zu berechnen ist entscheidend – zu wenig ist gefährlich, zu viel unnötig teuer. So gehen Sie vor:
- RLV-Summe: Mindestens die Restschuld des Kredits. Bei mehreren Krediten (z. B. Hauptdarlehen + KfW-Kredit) addieren Sie die Summen. Planen Sie einen Aufschlag von 10–15 % für Nebenkosten (Vorfälligkeitsentschädigung, Notar, etc.) ein.
- BU-Rente: Kreditrate + Nebenkosten + reduzierter Lebensunterhalt. Bei Doppelverdienern: mindestens die Hälfte des Familieneinkommens.
- Partner absichern: Auch wenn ein Partner weniger verdient – bei Wegfall der Kinderbetreuung entstehen erhebliche Kosten. Sichern Sie beide Partner ab.
Tipps zum Abschluss: So sichern Sie Ihren Kredit optimal ab
1. Gleichzeitig mit dem Kredit abschließen: Schließen Sie die RLV und BU idealerweise parallel zum Kreditvertrag ab. So sind Sie vom ersten Tag an geschützt. Manche Banken verlangen sogar eine RLV als Bedingung für die Kreditvergabe.
2. Laufzeit = Kreditlaufzeit: Die Laufzeit der RLV sollte mindestens der Kreditlaufzeit entsprechen. Bei einer Anschlussfinanzierung verlängern Sie entsprechend oder schließen eine neue Police ab. Kalkulieren Sie lieber 2–3 Jahre länger als den Kredit – für den Fall, dass die Tilgung langsamer läuft als geplant.
3. Über-Kreuz-Versicherung: Bei Paaren empfiehlt sich die Über-Kreuz-Absicherung: Partner A versichert das Leben von Partner B und umgekehrt. Vorteil: Im Leistungsfall ist die Auszahlung für den überlebenden Partner steuerfrei (kein Freibetragsproblem bei der Erbschaftsteuer).
4. Nicht an den Kredit binden: Schließen Sie die RLV bei einem unabhängigen Versicherer ab – nicht über die Bank. Bank-Policen (sogenannte Restschuldversicherungen) sind oft deutlich teurer und weniger flexibel. Unsere WWK-Risikolebensversicherung bietet faire Beiträge und volle Flexibilität.
5. Nachversicherungsgarantie nutzen: Achten Sie auf Tarife mit Nachversicherungsgarantie. Damit können Sie die Versicherungssumme bei wichtigen Lebensereignissen (z. B. Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung, Anschlussfinanzierung) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
Jetzt berechnen: Welche Absicherung brauchen Sie für Ihren Immobilienkredit? Nutzen Sie unseren kostenlosen Immobilienkredit-Absicherungsrechner und erfahren Sie in wenigen Minuten, wie Sie Ihre Familie und Ihr Eigenheim optimal schützen.
Fazit: Absicherung kostet wenig, schützt viel
Eine fallende Risikolebensversicherung für 12–20 EUR im Monat schützt Ihre Familie vor dem Verlust des Eigenheims. In Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie auch bei längerer Krankheit abgesichert. Die Kosten der Absicherung stehen in keinem Verhältnis zum Risiko – schließen Sie diese daher immer gleichzeitig mit dem Kredit ab.